Chỉ với thu nhập 15 triệu đồng mỗi tháng, nếu biết tính toán chi tiêu hợp lý, bạn vẫn đủ khả năng vay tiền ngân hàng mua nhà tiền tỷ với điều kiện số tiền trả góp hàng tháng không vượt quá khoản tiết kiệm được.
Anh Nam Hưng có hộ khẩu Tp.HCM, hiện đang làm cơ sở sản xuất gia công may mặc tại nhà với mức thu nhập bình quân hàng tháng tầm 15 triệu đồng. Mấy năm nay anh đi thuê nhà (vừa ở vừa làm nơi gia công may mặc) với giá 7 triệu đồng một tháng.
Đến khi tích lũy được 300 triệu đồng, anh cũng đắn đo trong việc có nên vay tiền ngân hàng để mua nhà không, bởi lo sợ với mức thu nhập này sẽ khó xoay xở trong việc trả nợ. Nhưng sau đó anh Hưng liều quyết định vay ngân hàng 70% để mua luôn căn nhà rộng 63m2 trị giá 1 tỷ đồng. Anh cho biết, hiện tại việc trả nợ của anh khá ổn.
Theo chia sẻ của anh Hưng, để đảm bảo đủ khả năng trả nợ thì điều tiên quyết cần lưu ý là số tiền tiết kiệm mỗi tháng phải cao hơn số tiền trả góp gốc và lãi mỗi tháng (lường trước trường hợp lãi suất sau này biến động hoặc là trong chi tiêu sinh hoạt phát sinh ngoài kế hoạch). Vì vậy, tuỳ vào số tiền có thể tiết kiệm hàng tháng của mỗi người là bao nhiêu mà cân nhắc về thời hạn vay ngắn hay dài (nếu vay dài thì áp lực trả nợ thấp vì số tiền trả hàng tháng ít, nếu vay càng ngắn thì áp lực trả nợ càng cao).
Cụ thể, trường hợp của anh Hưng, sau khi trừ chi tiêu (tiền ăn uống tầm 3 triệu đồng và các khoản chi phí khác như đau ốm, điện nước, mua sắm đồ đạc... tầm 2 triệu đồng, còn tiền thuê nhà không mất vì sẽ ở nhà mới mua) thì mỗi tháng tiết kiệm được khoảng 9 triệu đồng. Theo số tiền này mà khoản vay phải tính toán làm sao để mỗi tháng trả cả gốc lẫn lãi không được vượt số tiền tiết kiệm 9 triệu này.
>> Nhà đất
Chính vì vậy, anh quyết định vay trong thời gian 15 năm thì khoản tiền trả gốc hàng tháng khoảng 3,8 triệu đồng cho đến khi đến hạn. Với lãi suất khoảng 8% một năm (cố định 24 tháng đầu), thì tiền lãi tính ra mỗi năm anh phải trả 56 triệu đồng (tức 4,7 triệu đồng mỗi tháng). Sau đó, số tiền lãi sẽ giảm theo từng tháng với dư nợ ban đầu giảm dần, với điều kiện lãi suất không tăng). Tổng cộng cả gốc và lãi, anh phải chi tầm 8,5 triệu đồng mỗi tháng, như vậy đảm bảo thấp hơn số tiền có thể tiết kiệm hàng tháng.
Trường hợp của anh Hưng không phải là cá biệt, bởi hiện nay khi lãi suất thị trường đang ở mức tương đối thấp thì nhu cầu vay vốn để mua nhà khá phổ biến.
Tương tự, anh Hùng ở quận 6, Tp.HCM đang làm việc tại một công ty tư nhân với thu nhập 10 triệu đồng một tháng (mỗi tháng tiết kiệm được khoảng 6 triệu đồng), Anh cho biết, đang xoay xở khá ổn với khoản nợ vay 490 triệu đồng để mua căn nhà trị giá 700 triệu đồng.
Song, một trong những lo ngại của người mua nhà khi nghĩ đến việc vay tiền ngân hàng đó là sợ lãi suất ngân hàng sẽ biến động khó lường sau đó. Về những băn khoăn đó, các chuyên gia tài chính khuyến cáo người dân khi đi vay tiền cần để ý thật kỹ các quy định về thời hạn vay và lãi suất, cùng với điều khoản thanh lý hợp đồng.
Theo chuyên gia Nguyễn Trí Hiếu, đây là thời điểm thích hợp để mua nhà nếu là tiền nhàn rỗi, còn đối với trường hợp vay ngân hàng thì mức thu nhập tầm 15 triệu đồng trở lên và biết tính toán chi tiêu, cùng với việc vay dài hạn (khoảng 10 - 15 năm trở lên) thì vẫn ổn.
Vị chuyên gia này đưa ra lời khuyên, người dân cần phải luôn nhớ một điều là khi vay tiền mua nhà, phải đảm bảo tổng số tiền trả gốc và lãi hàng tháng luôn thấp hơn số tiền tiết kiệm được và không được vượt quá 50% tổng thu nhập của gia đình. Điều này nhằm giúp hạn chế rủi ro về việc nguy cơ mất nhà và mất khả năng thanh toán nợ ngân hàng. Đồng thời, ông Hiếu cũng khuyến cáo người dân cần có các phương án về nguồn trả nợ dự phòng (có thể mượn từ bạn bè, gia đình,...) để khi lỡ xảy ra các tình huống xấu như thu nhập khó khăn hay mất việc,...
Còn theo đánh giá của chuyên gia tài chính Đinh Thế Hiển, mặt bằng lãi suất 8-10% một năm đối với khoản vay BĐS 5-15 năm là tương đối hợp lý và khó có thể đòi hỏi giảm hơn trong 1 đến 2 năm tới. Các dự án được hỗ trợ lãi suất dưới 6% trong thời gian đầu cũng được xem là rất hấp dẫn. Đối với những người có nhu cầu nhà ở thực, có nguồn thu nhập ổn định, đã có nguồn tiền trên 30% giá trị căn nhà dự kiến mua và đảm bảo khả năng trả góp nợ vay thì đây cũng là thời điểm thích hợp để mua nhà.
Dưới góc độ một chuyên gia về BĐS, Chủ tịch HĐQT Công ty CP Đầu tư Nam Nguyễn Xuân Quang phân tích, giả sử với thu nhập hàng tháng 10 triệu đồng thì công thức để tính năng lực mua nhà vừa túi tiền (afordable house) phù hợp với lãi suất cho vay mua nhà tại Việt Nam (lãi suất cho vay mua nhà tại Việt Nam cao hơn các nước) sẽ là: Giá nhà bằng tổng thu nhập hộ gia đình một năm nhân cho 3-5 lần, cụ thể tiền tiết kiệm của hộ gia đình 1 tháng phải cao hơn số tiền trả góp 1 tháng. Theo công thức đó thì người có nhu cầu có thể trả góp hàng tháng 5-7 triệu đồng để mua được căn nhà 600-700 triệu đồng.
>> Mua bán nhà đất quận 12
4 lưu ý cần phải nhớ khi ở căn hộ chung cư
Khi chọn mua và sử dụng căn hộ chung cư, cần phải nhớ 4 lưu ý đặc biệt dưới đây để đảm bảo an toàn cho cả gia đình và tránh những rủi ro không đáng có.
1. Ban công căn hộ phải cao
Một trong những lưu ý đặc biệt khi ở nhà chung cư đó là ban công. Lan can ban công nhà cao tầng tối thiểu phải cao 1,1m.
Hơn nữa, ban công phải được làm bằng các thanh dọc hoặc đặc để tránh trường hợp trẻ con trèo lên dễ dàng. Tuyệt đối không được phép làm lan can theo thanh ngang tính từ mặt sàn lên đến đỉnh.
2. Chiều cao cửa sổ tối thiểu từ 1m
Trong mỗi căn hộ, chiều cao cửa sổ phải tối thiểu 1m tính từ mặt sàn lên bậu cửa sổ, còn chiều cao lớn hơn thì càng tốt. Nếu căn hộ nào đáp ứng đủ các tiêu chuẩn trên thì được xem là an toàn với trẻ nhỏ.
Từ thiết kế ban đầu, tùy theo mục đích, nhu cầu sử dụng của từng hộ gia đình để cha mẹ cân nhắc xem có nên lắp lưới an toàn ở cửa sổ và ban công hay không.
3. Đi cùng trẻ em vào thang máy
Việc đi thang máy ở các khu chung cư là không tránh khỏi, nhưng cần giám sát trẻ và không được để cho trẻ tự ý vào thang máy vì trẻ có thể gặp các chấn thương như: vấp ngã, kẹt tay, ám ảnh sợ không gian hẹp, hoa mắt chóng mặt, thậm chí nghiêm trọng hơn là những sự cố hỏng thang máy hay rơi thang máy. Những sự cố này có nguy cơ xảy ra bất cứ khi nào.
Trên thực tế, không ít trẻ đã bị lạc hoặc vô tình gặp nạn mà không thể có sự trợ giúp kịp thời từ người lớn.
4. Lựa chọn chung cư cao từ 8 - 16 tầng
Tốt nhất nên lựa chọn căn hộ chung cư trong khoảng từ tầng 8 đến tầng 16, đây là mức không quá thấp và cũng không quá cao. Những chung cư như vậy vừa tránh khói bụi, không khí trong lành, lại vừa bảo đảm an toàn và dễ dàng di chuyển nếu xảy ra các sự cố bất ngờ như mất điện, cháy nổ, hỏa hoạn...
Car Parking
